老後破産という言葉を聞くと、少し怖い印象を受けるかもしれません。
実際に、日本では高齢者の生活苦が深刻な社会問題となっています。
この記事では、老後破産がなぜ起きるのか、どうすれば防げるのか、実例も交えてわかりやすく解説していきます。
特に、定年を迎える前の40代～60代の方にとって、この記事は将来に向けた大切なヒントになります。
今からできる対策を知り、安心した老後を迎えるために必要な情報をチェックしていきましょう。
公的制度や支援サービスも紹介していますので、ぜひ最後までご覧ください。
老後破産とは？わかりやすく解説
老後破産とは、働けなくなった高齢者が生活費をまかなえず、経済的に困窮する状態を指します。
具体的には、年金や貯金だけでは生活が立ち行かなくなり、借金をしたり、生活保護を受けたりするケースが含まれます。
働けなくなって生活費が足りなくなる
高齢になると体力や健康面の問題から、働くことが難しくなります。
特に、60歳以降に再就職するのは簡単ではなく、非正規雇用などで収入も限られます。
仕事を辞めた後に備えた十分な資金がないと、生活費に困るリスクが高まります。
厚生労働省の調査によると、65歳以上の高齢者の約2割が貧困ライン以下の収入で生活しているとされています（出典：厚生労働省「国民生活基礎調査」）。
年金だけでは生活がむずかしい
日本の公的年金は「国民年金」と「厚生年金」の2種類がありますが、年金収入だけでは生活費をまかなうのが厳しいという声が多くあります。
特に自営業やフリーランスだった人は国民年金しか受け取れず、支給額が月5～6万円程度という場合もあります。
実際、夫婦2人世帯であっても月20万円以上の生活費がかかることが多いため、年金だけでは足りません。
貯金が尽きてしまう
現役時代に貯金をしていたとしても、長生きすればするほどお金は必要になります。
病気や介護などの突発的な支出があると、貯金はあっという間に底をついてしまいます。
金融広報中央委員会の調査では、老後に必要な生活資金は夫婦で平均2,000万円以上ともいわれています（出典：金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査」）。
老後破産が起こる原因とは？
ここでは、老後破産に至ってしまう代表的な原因を解説します。
自分自身に当てはまらないか確認し、今から備えることが重要です。
年金収入が少ないから
先述の通り、年金だけでは生活が成り立たないことが多いです。
特に国民年金だけの人は支給額が少なく、老後破産のリスクが高くなります。
若いうちから厚生年金に加入するなど、制度を理解して行動することが求められます。
医療費や介護費が高くなるから
高齢になると医療費や介護費がかさみます。
いくら健康に気を付けていても、病気やけがは避けられない場合もあります。
日本には「高額療養費制度」がありますが、それでも自己負担が一定額あるため、貯金がないと対応が難しいこともあります（出典：厚生労働省「高額療養費制度」）。
住宅ローンや借金が残っているから
退職時に住宅ローンや借金が残っていると、収入が減る中での返済が困難になります。
老後に家計を圧迫する大きな要因となります。
借金を減らす、繰り上げ返済を行うなど、早めの対策が求められます。
子どもへの支援でお金を使いすぎるから
教育費や結婚資金、住宅購入支援などで子どもにお金を出す家庭も多くあります。
しかし、それが老後資金を圧迫するケースも少なくありません。
無理のない範囲で支援を行い、自分たちの老後を優先することも大切です。
老後破産を防ぐために今できること
老後破産を防ぐためには、早めに備えることが重要です。
以下の対策を実践することで、安心した老後生活が目指せます。
毎月少しずつでも貯金をする
まとまった額の貯金がなくても、コツコツと積み立てていくことが将来の大きな備えになります。
例えば、つみたてNISAやiDeCoなどの制度を活用するのも有効です。
金融庁も推奨しているこれらの制度は、税制優遇があり、老後資金づくりに適しています（出典：金融庁「つみたてNISA」）。
生活費を見直してムダを減らす
毎月の支出を確認し、ムダな出費を削減することも重要です。
特に固定費（家賃・通信費・保険など）を見直すことで、大きな節約につながります。
家計簿アプリなどを活用して、家計の「見える化」を行うと効果的です。
定年後も働ける準備をしておく
再雇用制度やシルバー人材センターを利用すれば、定年後も収入を得ることが可能です。
健康なうちは働くことで、経済的にも精神的にも安定します。
厚生労働省では高年齢者雇用安定法に基づき、65歳以降の雇用確保措置も推進しています（出典：厚生労働省「高年齢者雇用安定法」）。
リアルな老後破産の体験談！事例から学ぶポイント
実際に老後破産に陥った人の体験談から学ぶことは多いです。
ここでは、リアルな事例を通じて、何が問題だったのか、どのような教訓が得られるのかを見ていきます。
70代夫婦が年金だけでは足りず生活保護に
東京都に住む70代の夫婦は、長年勤めた会社を定年退職した後、年金生活に入りました。
二人の年金の合計は月18万円程度でしたが、家賃や医療費、光熱費を差し引くと生活は非常に厳しいものでした。
夫の体調不良により医療費がかさみ、預貯金も底をつき、最終的には生活保護を申請することになりました。
この事例では、定年後の生活費を現役時代から具体的に試算し、早めに準備する重要性が浮き彫りになっています。
子どもの教育費で貯金がなくなった事例
60代女性は、3人の子どもを大学に通わせるために、自身の貯金を使い果たしました。
その後、再就職がうまくいかず、年金も月6万円と少ない状況でした。
生活費が足りず、カードローンや消費者金融に頼り、借金が雪だるま式に増えていきました。
結果的に債務整理を行いましたが、老後生活は苦しいものとなっています。
病気で収入が減り借金を抱えた人の話
55歳でガンを患った男性は、治療のために仕事を退職。
治療費や生活費をカードでまかない、数年で借金が300万円に。
病気が完治しても再就職がうまくいかず、年金受給までの生活が成り立ちませんでした。
弁護士に相談し、自己破産を選択せざるを得ませんでした。
病気やケガによる突然の出費に備え、保険や貯金の準備が不可欠です。
老後破産になりやすい人の特徴とは？
老後破産を避けるためには、自分がリスクの高いタイプかどうかを知ることが第一歩です。
ここでは、老後破産になりやすい人の特徴を紹介します。
貯金が少ないまま退職する人
老後の生活費は20年以上にわたり必要になります。
貯金が少ない状態で定年を迎えると、すぐに資金不足に陥る可能性が高いです。
退職金の使い方にも注意が必要です。
無計画に使ってしまうと、あっという間に資金が枯渇します。
家計の管理が苦手な人
支出の把握や予算の管理ができないと、老後の限られた資金では生活が成り立ちません。
特に、クレジットカードでの浪費や、無計画な出費は危険です。
若いうちから家計簿をつける習慣をつけましょう。
頼れる家族や支援がいない人
独身や子どもがいない場合、経済的に頼れる人がいないと、老後のリスクは高まります。
地域包括支援センターなどの公的機関とつながりを持ち、相談できる体制を整えておくことが大切です（出典：独立行政法人福祉医療機構）。
老後破産を避けるための資金計画と節約術
老後破産を防ぐには、資金計画と支出の見直しが必要不可欠です。
ここでは、実践的な方法を紹介します。
老後の生活費をシミュレーションする
まず、自分がどのくらいのお金で暮らせるのかを具体的に知ることが大切です。
金融機関や公的機関が提供する「老後資金シミュレーションツール」を活用しましょう（楽天銀行 老後資金シミュレーター）。
固定費（家賃・保険など）を見直す
保険の見直しや、格安スマホへの切り替えなど、固定費を削減する方法は多くあります。
毎月の固定費を1万円下げるだけで、年間12万円の節約になります。
早めに無理のない家計簿をつける
老後に入ってから節約を始めるのは大変です。
現役時代から家計簿をつけ、支出の傾向を把握しておきましょう。
無料で使えるアプリも多数あります。
老後破産を防ぐために知っておきたい社会制度
日本には高齢者を支える制度が多くあります。
これらを理解し、必要に応じて活用することで老後の不安を軽減できます。
国民年金・厚生年金について知る
年金制度は複雑に見えますが、将来の収入源となるため正確に理解しておく必要があります。
ねんきんネット（日本年金機構 ねんきんネット）を使えば、自分の年金受給見込み額を確認することができます。
生活保護制度の条件と内容を理解する
生活保護は最後のセーフティネットとして重要な制度です。
収入や資産などの条件がありますが、生活が困難になったときは市区町村の福祉事務所で相談できます。
高額療養費制度で医療費を抑える
高額療養費制度を使えば、一定額を超えた医療費は払い戻しされます。
自己負担が軽くなるため、病気や手術の際に役立ちます。
地域包括支援センターで相談する
高齢者のための総合相談窓口である「地域包括支援センター」は、介護・医療・生活支援などさまざまな悩みに応じてくれます。
地域によっては無料で法律相談を受けられる場合もあります。
老後破産に関するよくある質問と回答
最後に、読者の方からよく寄せられる老後破産に関する疑問に答えていきます。
年金だけで本当に生活できるの？
年金だけで生活している方もいますが、持ち家がある、地方に住んでいるなど条件によっては可能です。
ただし、多くの場合は年金だけでは不足しがちなので、貯金や副収入の確保が望まれます。
老後破産したら家はどうなるの？
持ち家がある場合、生活保護を受けると売却を求められる可能性があります。
また、借金がある場合は差し押さえの対象になることもあります。
生活保護は誰でも受けられるの？
生活保護は「資産」「扶養義務」「収入」などの条件を満たした場合に支給されます。
申請の際には市区町村の福祉事務所で詳しい説明を受けましょう。
親が老後破産したら子どもに責任はある？
基本的には親の借金は子どもに引き継がれません。
ただし、保証人になっている場合や共同名義の契約がある場合は責任が発生する可能性があります。
まとめ【老後破産】原因と対策をしっかり知ろう
老後破産は誰にでも起こり得る問題です。
しかし、正しい知識と準備をしておけば、そのリスクは大きく減らせます。
今から準備すれば老後破産は防げる
若いうちから貯金・投資・生活設計を行うことで、老後に安心して暮らすことができます。
公的制度や支援サービスを活用しよう
知らないだけで損をする制度も多くあります。
公的機関のサイトや相談窓口を積極的に活用しましょう。
ムリなくお金と向き合うことが大切
節約や家計管理は「ガマン」ではなく、「安心のための習慣」として捉えると続けやすくなります。
今日から少しずつ始めてみましょう。
